En résumé : le tabac est considéré comme un risque aggravé de santé. Résultat : une surprime qui va de 20 % à 70 % du tarif de base, soit jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Mais cette surprime varie fortement d’un assureur à l’autre : en comparant, un fumeur réduit souvent nettement sa cotisation — et, après 24 mois d’arrêt, peut redemander le statut non-fumeur.
Pourquoi les fumeurs paient une surprime
Pour les assureurs, le tabagisme est un risque aggravé de santé : il augmente statistiquement les probabilités de maladie et de décès, donc le risque d’avoir à indemniser le prêt. Cela se traduit par une majoration de la cotisation, la fameuse « surprime tabac ».
Son ampleur n’a rien d’anecdotique : selon les assureurs et le profil, elle représente entre 20 % et 70 % du tarif de base. Comme l’assurance pèse elle-même 20 % à 40 % du coût total d’un crédit, l’impact final est loin d’être négligeable. Mais — point essentiel — cette surprime n’est pas uniforme : chaque assureur a sa propre grille, et c’est là que se joue l’économie.
Qui est considéré comme « fumeur » ?
Est considérée comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac au cours des 24 derniers mois, sous quelque forme que ce soit : cigarette, cigare, pipe, chicha, cannabis et, dans la plupart des contrats, cigarette électronique.
Deux précisions importantes :
– La quantité n’a aucune incidence : fumer occasionnellement suffit à être classé fumeur. Une cigarette ou un paquet par jour, c’est le même statut aux yeux de l’assureur.
– L’e-cigarette sans nicotine est, chez certains assureurs seulement, traitée comme « non-fumeur ». À vérifier impérativement au moment du questionnaire.
Sur les emprunts importants, un test de cotinine (marqueur de la nicotine) peut être demandé pour valider la déclaration.
Combien coûte vraiment la surprime tabac ?
| Profil (couple trentenaire, 250 000 € sur 20 ans) | Cotisation mensuelle indicative |
|---|---|
| Deux non-fumeurs | 28 € à 35 €/mois |
| Deux fumeurs | 40 € à 53 €/mois |
Source : ordres de grandeur de marché 2025-2026. Indicatif, variable selon profil et garanties.
Dans cet exemple, le surcoût lié au tabac peut atteindre environ 4 320 € sur la durée. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, certains profils voient la surprime grimper jusqu’à 10 000 €. D’où l’intérêt majeur de comparer plusieurs assureurs : à profil égal, l’écart entre le plus sévère et le plus clément est considérable.
💡 Quelques rares assureurs ne font aucune distinction entre fumeur et non-fumeur sur certains contrats. Les identifier peut effacer une grande partie de la surprime.
Vapoteur = fumeur ?
Pour la majorité des assureurs, oui : le vapotage est assimilé au tabagisme, surtout lorsque les e-liquides contiennent de la nicotine. Il n’existe à ce jour aucune définition légale unique du statut de vapoteur en assurance emprunteur. Conséquence : les politiques diffèrent d’un assureur à l’autre, et certains acceptent de considérer le vapoteur sans nicotine comme non-fumeur. Si vous vapotez sans fumer de tabac classique, cibler ces assureurs peut faire une vraie différence.
Quand redevient-on « non-fumeur » ?
Après 24 mois consécutifs sans tabac, vous pouvez demander à votre assureur d’être reclassé en non-fumeur. Ce changement de statut entraîne, dans la plupart des cas, une baisse de la cotisation. Et grâce à la loi Lemoine, vous pouvez aussi en profiter pour comparer à nouveau et changer de contrat à tout moment, sans attendre d’échéance.
Si vous avez arrêté depuis plus de deux ans, vérifiez votre contrat actuel : vous payez peut-être encore une surprime tabac devenue injustifiée.
Attention à la déclaration
L’article L.113-2 du Code des assurances impose de déclarer votre situation de façon exacte, statut tabac compris. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat ou un refus d’indemnisation au moment d’un sinistre — c’est-à-dire au pire moment. La bonne stratégie n’est jamais de dissimuler, mais de déclarer et faire jouer la concurrence.
FAQ
Le vapotage compte-t-il comme du tabac ?
Pour la plupart des assureurs, oui. Mais certains traitent le vapoteur sans nicotine comme non-fumeur : à vérifier au cas par cas.
De combien augmente l’assurance pour un fumeur ?
De 20 % à 70 % selon le profil, l’âge, le montant et les garanties — soit potentiellement plusieurs milliers d’euros sur la durée.
La quantité fumée change-t-elle quelque chose ?
Non. Fumer occasionnellement suffit à être classé fumeur ; la quantité n’entre pas en compte.
Comment redevenir non-fumeur pour l’assureur ?
En justifiant 24 mois sans tabac, puis en demandant un reclassement ou en changeant de contrat (loi Lemoine).
Puis-je ne pas déclarer que je fume ?
À proscrire : la fausse déclaration peut annuler votre couverture (art. L.113-2 du Code des assurances).
Un test médical peut-il être demandé ?
Oui, un test de cotinine est possible, surtout sur les emprunts importants, pour vérifier le statut déclaré.