En résumé : l’assurance de prêt repose sur plusieurs garanties. Le Décès et la PTIA sont quasi toujours exigés ; l’IPT, l’IPP et l’ITT couvrent l’invalidité et l’incapacité de travail ; la perte d’emploi est facultative. Comprendre ce que recouvre chaque sigle — et les franchises associées — est essentiel pour bien se protéger.
Les garanties, brique par brique
Décès (DC)
La garantie de base. En cas de décès de l’assuré, l’assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. C’est la garantie systématiquement exigée par les banques.
PTIA — Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
L’assuré est dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité rémunératrice et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. La PTIA est presque toujours couplée au Décès et exigée par les banques.
IPT — Invalidité Permanente Totale
Invalidité reconnue (généralement à partir d’un taux de 66 %) empêchant durablement l’exercice d’une activité professionnelle. L’assureur prend alors en charge tout ou partie du capital ou des échéances.
IPP — Invalidité Permanente Partielle
Invalidité d’un taux compris entre 33 % et 66 % environ. La prise en charge est généralement proportionnelle au taux d’invalidité.
ITT — Incapacité Temporaire Totale (de travail)
Impossibilité temporaire d’exercer son activité (arrêt de travail). L’assureur prend en charge les mensualités pendant la durée de l’incapacité, après une franchise (souvent 90 jours, parfois 30, 60 ou 180 selon les contrats).
Obligatoire ou facultatif ?
| Garantie | Statut habituel |
|---|---|
| Décès | Exigée |
| PTIA | Exigée |
| IPT / ITT | Souvent exigées (selon le prêt et le profil) |
| IPP | Optionnelle |
| Perte d’emploi | Facultative |
Pour un prêt sur une résidence principale, les banques exigent généralement Décès + PTIA + IPT + ITT. Pour un investissement locatif, elles se contentent parfois du Décès + PTIA.
Les notions qui changent tout
- Franchise : délai pendant lequel, après le sinistre, l’assureur n’indemnise pas encore (ex. 90 jours en ITT).
- Délai de carence : période en début de contrat durant laquelle la garantie ne joue pas encore.
- Forfaitaire vs indemnitaire : en mode forfaitaire, l’assureur verse la mensualité prévue quelle que soit la perte de revenus ; en mode indemnitaire, il complète seulement la perte réelle. Le forfaitaire est plus protecteur.
- Définition de l’ITT/IPT : « profession exercée » (vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer VOTRE métier) vs « toute profession » (bien moins favorable). Crucial pour les professions à risque.
- Options : garanties « dos » et « psy » (affections dorsales et psychologiques, souvent exclues par défaut), MNO (Maladies Non Objectivables), extension jusqu’à 70 ans…
Comment choisir ses garanties
- Couvrez au moins les critères exigés par votre banque (sa FSI).
- Privilégiez une définition « profession exercée » si votre métier est spécifique ou à risque.
- Vérifiez les franchises et la présence des options dos/psy si votre activité l’exige.
- Ajustez sans surpayer : sur un locatif, certaines garanties sont moins nécessaires.
FAQ
Quelle différence entre PTIA et IPT ?
La PTIA implique le besoin d’une tierce personne (autonomie totalement perdue) ; l’IPT est une invalidité empêchant de travailler, sans nécessairement ce besoin d’assistance.
L’ITT est-elle indemnisée immédiatement ?
Non, après une franchise (souvent 90 jours). Sa durée influe sur le tarif.
Faut-il les garanties dos et psy ?
Si votre métier sollicite le dos ou présente un risque psychologique, ces options (souvent exclues par défaut) sont vivement recommandées.
Forfaitaire ou indemnitaire ?
Le forfaitaire est plus protecteur (il verse la mensualité prévue, indépendamment de la perte de revenus réelle).